Normas más estrictas de la Unión Europea para los consumidores en relación con los servicios financieros en línea (11 mayo 2022)

El 11 de mayo de 2022 la Comisión Europea ha adoptado una Propuesta de Directiva reformando  las actuales normas de la UE sobre comercialización a distancia de servicios financieros de consumo , que rigen los servicios financieros vendidos a distancia. La Propuesta reforzará los derechos de los consumidores y fomentará la prestación transfronteriza de servicios financieros en el mercado único. Este mercado ha evolucionado significativamente a la luz de la digitalización general del sector y los nuevos tipos de servicios financieros que se han desarrollado desde que se introdujeron las reglas por primera vez en 2002. Estos desarrollos se han visto reforzados por el impacto de la pandemia de COVID 19, que contribuyó en gran medida a un aumento en las transacciones en línea.

Antecedentes

Durante los últimos 20 años, la comercialización a distancia de servicios financieros de consumo ha cambiado rápidamente. Los proveedores y consumidores financieros han abandonado el mecanismo de fax, mencionada en la Directiva, y desde entonces han surgido nuevos actores (como las empresas fintech) con nuevos modelos comerciales y nuevos canales de distribución (por ejemplo, servicios financieros vendidos en línea). Además, el impacto de la pandemia de COVID-19 y los bloqueos relacionados han acelerado el uso de las compras en línea en general.

La Directiva ha sido objeto de una evaluación completa . Los principales resultados fueron: (i) tras la entrada en vigor de la Directiva, una serie de actos legislativos de la UE específicos de productos (por ejemplo, la Directiva de crédito al consumo ) y la legislación horizontal de la UE (el Reglamento general de protección de datos) se han promulgado, reduciendo la pertinencia de la Directiva y disminuyendo posteriormente su valor añadido; (ii) una serie de acontecimientos, como la creciente digitalización de los servicios, han afectado a la eficacia de la Directiva para alcanzar sus principales objetivos; (iii) sin embargo, la Directiva seguía siendo útil ya que su aplicación horizontal aseguraba que los consumidores tuvieran un cierto nivel de protección para los contratos celebrados a distancia para aquellos productos financieros que aún no estaban sujetos a ninguna legislación de la UE (por ejemplo, en ausencia de normas de la UE sobre criptoactivos, se aplica la Directiva).

La evaluación de impacto que acompaña a la propuesta exploró varias opciones posibles. La opción preferida ha supuesto la derogación de la Directiva 2002/65/CE, la modernización y posterior inclusión de los artículos todavía relevantes (derecho a la información precontractual y derecho de desistimiento) en la Directiva 2011/83/UE (Directiva sobre derechos de los consumidores) , la ampliación de la aplicación de determinadas normas de la Directiva 2011/83/UE a los servicios financieros de consumo celebrados a distancia (por ejemplo, normas sobre pagos adicionales y normas sobre ejecución y sanciones) y la introducción de nuevas disposiciones específicas para garantizar la equidad en línea cuando los consumidores contratar servicios financieros en línea. En este sentido, la Propuesta aborda los problemas identificados y aborda los objetivos de manera eficaz, eficiente y proporcionada.

Modernización de las normas de la UE

Para garantizar el fomento de la prestación de servicios financieros en el mercado interior y garantizar un alto nivel de protección de los consumidores, la Propuesta introduce acciones en varios ámbitos:

  • Facilitar el acceso al derecho de desistimiento en 14 días para los contratos a distancia de servicios financieros: con el fin de facilitar el ejercicio de este derecho, los comerciantes deberán facilitar un botón de desistimiento cuando vendan por medios electrónicos. Además, el comerciante está obligado a enviar una notificación del derecho de desistimiento si la información precontractual se recibe menos de un día antes de la celebración del contrato.
  • Reglas claras sobre qué, cómo y cuándo se debe proporcionar información precontractual: la Propuesta moderniza las reglas, por ejemplo, con respecto a la comunicación electrónica, imponiendo obligaciones al vendedor de proporcionar cierta información por adelantado, incluida, por ejemplo, la dirección de correo electrónico. del comerciante, cualquier posible costo oculto o el riesgo relacionado con el servicio financiero. La información también debe mostrarse de manera destacada en la pantalla, y se introducen reglas con respecto al uso de ventanas emergentes o enlaces en capas para proporcionar información. Las nuevas reglas también garantizarán que el consumidor tenga tiempo suficiente para comprender la información recibida, al menos un día antes de la firma real.
  • Normas especiales para proteger a los consumidores al celebrar contratos de servicios financieros en línea: los contratos de servicios financieros pueden ser complejos de entender, en particular, si se negocian a distancia. La Propuesta obliga a los comerciantes a establecer sistemas en línea que sean justos y transparentes ya proporcionar una explicación adecuada cuando utilicen herramientas en línea (por ejemplo, roboadvice o cajas de chat). Las reglas también empoderan al consumidor al introducir la opción de solicitar la intervención humana, si la interacción con tales herramientas en línea no es completamente satisfactoria.
  • Ejecución: la Propuesta dará dientes a las autoridades competentes. Se aplicarán sanciones más severas a los contratos de servicios financieros celebrados a distancia en caso de infracciones transfronterizas generalizadas, con una sanción máxima de al menos el 4 % del volumen de negocios anual.   
  • Armonización total para garantizar el mismo alto nivel de protección de los consumidores en todo el mercado interior: la Propuesta introduce una armonización legal total, estableciendo normas similares para todos los proveedores en todos los Estados miembros.

La propuesta de la Comisión será debatida ahora por el Consejo y el Parlamento Europeo.